Рынок ипотечного кредитования продолжает активно развиваться. Многие семьи рассматривают ипотеку как единственную возможность улучшить жилищные условия. Вопрос, как взять ипотеку на квартиру, с чего начать остается актуальным.
Решившись на кредит и поняв «я точно хочу взять ипотеку на квартиру», многие потенциальные заемщики не знают с чего начать, куда обратиться. Для начала необходимо максимально изучить **все про ипотеку на квартиру на специализированных сайтах рынка недвижимости в сети, официальных порталах банковских организаций и понять, как действовать, какой объем документов необходимо будет собрать. После этого можно приступать к процессу взятия жилищного кредита в реале.
Как правильно взять ипотеку на квартиру: 5 простых шагов
Порядок приобретения недвижимости в кредит простой и сложный одновременно, он заключается в последовательности нескольких этапов:
- изучение рынка недвижимости, выбор приблизительных вариантов жилья;
- изучение банковских ипотечных продуктов, выбор банка и программы;
- расчет приблизительных сумм ежемесячных платежей, сравнение с доходами семьи;
- подача заявки, получение одобрения банка на покупку квартиры;
- сбор документов и приобретение квартиры в ипотеку.
Этап 1: выбор рынка и объекта недвижимости
Для начала потенциальному заемщику следует определиться, на каком рынке (первичном, вторичном) он хочет приобрести жилье. Прежде всего, следует определиться с районом города, где будет приобретаться жилье, изучить варианты выставленных на продажу квартир на вторичке и в новостройках. Таким образом, покупатель сможет составить приблизительную картину предложений на рынке и определиться, сможет ли он рассчитаться с жилищным кредитом при существующем уровне цен и его текущих доходах. Но не следует сразу же выбирать конкретную квартиру и договариваться с ее продавцом, нужно сначала выбрать банк и ипотечную программу.
Рекомендуется оценить возможность внести первичный взнос за приблизительно выбранное жилье собственными средствами. В рамках стандартных проектов жилищного кредитования первый платеж предусмотрен на уровне от 20% рыночной стоимости объекта недвижимости. В некоторых ипотечных банковских проектах предусмотрены сниженные ставки первого платежа – от 10-15%, но везде действует закономерность – чем больше внесено заемщиком в качестве первичного взноса и чем короче срок кредитования, тем ниже процентная ставка по займу. Так, при стоимости квартиры в 2 млн рублей, в качестве первого взноса необходимо будет внести около 400 тыс. рублей.
Этап 2: выбор банка и ипотечной программы
Почему не следует торопиться с окончательным выбором квартиры? Как можно получить ипотеку на жилье? Специалисты рекомендуют для начала выбрать банк и ипотечную программу. Многие банковские организации выставляют свои требования к ипотечной недвижимости, году постройки здания, его состоянию.
В банках разработаны и действуют программы ипотечного кредитования недвижимости в определенных новостройках застройщиков – партнеров. В рамках таких проектов предлагаются льготные ставки кредитования, сниженные размеры первоначального взноса, предусмотрена возможность погасить часть ссуды средствами материнского капитала. Выгодно приобрести недвижимость можно в домах, построенных при финансовом участии банковской организации.
На этом этапе рекомендуется обращаться в несколько банков как государственных, так и коммерческих, чтобы знать их требования и иметь выбор в случае отказа одного из них. Также необходимо уточнить размеры первоначального взноса собственными средствами в каждом из банков по каждой из приблизительно выбранных программ.
На что следует обратить внимание при изучении и выборе программы жилищного займа:
- размер первоначального взноса;
- размер процентной ставки;
- минимальная и максимальная сумма кредита;
- минимальный и максимальный срок кредитования;
- возможность оплатить часть долга средствами материнского капитала;
- наличие льготных программ для определенных категорий населения;
- участие банка в государственных программах реструктуризации задолженности;
- программа страхования залогового жилья, жизни, здоровья титульного заемщика и предлагаемая страховая компания, ее расценки.
Этап 3: расчет ипотечных платежей
Определившись с банком и выбрав программу, эксперты рекомендуют с помощью кредитного калькулятора на сайте банка или кредитного менеджера, к которому можно обратиться непосредственно в отделении структуры, рассчитать приблизительные ежемесячные платежи по предлагаемому кредиту. Также необходимо заранее узнать о дополнительных платежах, которые необходимо будет оплатить заемщику (страховка, возможные комиссии при сборе документов, оформлении ипотеки).
Этап 4: подача заявки
Подавать заявку в банки клиенты могут самостоятельно или воспользовавшись услугами кредитного брокера. Одним из рисков первого варианта может быть получение одобрения на сумму, меньше, чем необходимо для покупки квартиры. Кредитный брокер может подсказать клиенту как лучше взять ипотеку на квартиру, в каком банке существуют более выгодные условия кредитования, какие правила получения ипотеки на покупку квартиры в каждом из выбранных клиентом банков. Также кредитный брокер может порекомендовать:
- - кого из семьи выбрать в качестве титульного заемщика, а кого - созаемщиков;
- - какие документы необходимо предоставить для расчета суммы совокупного дохода;
- - как подтвердить свой доход, в том числе, полученный из неофициальных источников;
- - какие есть программы льготного кредитования в банках региона.
Вместе с заявкой на ипотеку клиент должен предоставить следующие документы:
- - ИНН;
- - копию собственного паспорта и паспортов его созаемщиков;
- - справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- - свидетельство о браке;
- - справку о регистрации;
- - ксерокопию трудовой книжки;
- - свидетельство о рождении детей.
Также банк может потребовать и другие необходимые документы для оценки рисков невозврата конкретным заемщиком взятых финансовых ресурсов.
Банки рассматривают поданные ипотечные заявки в течение 3-5 рабочих дней, после чего сообщают клиенту о принятом решении. При отказе банковские структуры могут не комментировать его причину. Одобрение поданной ипотечной заявки действительно в течение 30-60 дней в зависимости от правил кредитования банковской структуры. За это время клиент должен найти квартиру, которую он хочет приобрести в кредит, получить согласие продавца на продажу жилья через механизм ипотеки, собрать пакет документов.
Этап 5: пакет документов для приобретения жилья в ипотеку
Получив одобрение банка на ипотеку, можно приступить к выбору квартиры. При этом следует помнить, что банки не выдадут кредит, если недвижимость не будет соответствовать их требованиям:
- - возраст здания не более 40-50 лет;
- - жилье не должно значиться в списках аварийного, ветхого либо подлежащего капитальному ремонту;
- - в квартире должны быть все работающие коммуникации;
- - в квартире не должно быть незаконных перепланировок.
Выбрав квартиру и убедившись, что она соответствует требованиям банка, необходимо собрать пакет документов для получения ипотеки. Что нужно, чтобы оформить ипотеку на квартиру? В банк необходимо предоставить:
- - документ, подтверждающий факт приобретения квартиры владельцем (договор мены, дарения, купли-продажи);
- - справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
- - технический паспорт квартиры;
- - копию лицевого счета;
- - ксерокопию паспортов всех собственников квартиры;
- - оценку недвижимости;
- - при наличии несовершеннолетних – разрешение органов опеки на продажу недвижимости.
Служба безопасности банка, изучив поданные документы, выдает разрешение на оформление сделки. После этого, клиент заключает с банком договор ипотеки, с продавцом – договор купли-продажи, регистрирует права собственности на жилье, заключает договора страхования и залога.
