Достаточно не общаться с банком, уклоняясь от переговоров в течение трех лет, чтобы кредитор списал долг – такое мнение распространено среди тех, кто столкнулся с проблемой невыплаты по кредиту. Акцент делают на том, что срок исковой давности в России составляет 3 года. В результате, заемщики сами усугубляют ситуацию, доводя ее до крайностей, накапливая многолетние долги и штрафы, и оставляя печальное наследство своим детям и близким.
На самом деле, банки давно научились работать с должниками и правильно применять срок исковой давности в работе с должниками. Невозможно заранее предугадать, будет ли шанс на снятие долга в силу истечения срока давности, ведь рассчитывается он по сложной схеме, с учетом многих нюансов. Печально, но факт: заемщики смертны, в отличие от кредитного долга.
Когда начинается отсчет срока давности?
Чтобы понять, как действовать и каковы перспективы использования исковой давности, необходимо искать информацию в заключенном кредитном договоре. Если об этом не указано в договоре, по умолчанию отсчитывают с момента возникновения просрочки. Дата фиксируется в письменных требованиях банка или привлеченного коллекторского агентства, а само уведомление отправляется по адресу заемщика заказным письмом.
Если в тексте письма взыскатель указывает новый срок, отведенный для погашения долга, то срок давности будет отсчитываться от него. Банк вправе потребовать от клиента не просто погасить возникшую задолженность, но и полностью вернуть всю сумму, если величина просрочки достигла 3 месяцев.
Продлить действие срока могут и другие обстоятельства:
- Если должник внес платеж, частично удовлетворив претензии кредитора, срок давности будет отсчитываться заново, с того дня, когда появится новая просрочка.
- При обращении в банк с просьбой о реструктуризации или предоставлении отсрочки отсчет временного интервала начинается заново.
- Если между банком и клиентом возникла договоренность, срок давности и вовсе останавливается.
Вправе ли банки требовать долг по истечении срока?
Несмотря на наличие законодательных норм, банки часто добиваются отмены исковой давности через суд, в исковом порядке рассмотрения дела. Суд выносит постановление в пользу банка, требующего вернуть всю сумму оставшейся задолженности на основании установленных фактов более раннего обращения в суд. Таким образом, банк вправе подать иск в пределах искового срока, а рассмотрение в суде происходит гораздо позже.
Для отмены исковой давности банк часто представляет доказательства, что работа с должником не прекращалась в течение истекшего срока. А документальным подтверждением заявлений кредитора станут письма с досудебными претензиями и даже телефонные переговоры.
Из этого следует вывод – переждать 3 года, пока банк не спишет кредитный долг и недополученные проценты, не удастся. Вне зависимости от того, насколько «удачно» прячется должник от кредитора, его долг в любой момент передают коллекторам, инструменты работы которых далеки от норм этики, которых стараются придерживаться банки. Статистика свидетельствует, что безнадежные долги, просрочка по которым превысила 3 года, успешно взыскиваются в 15% случаев. Работа коллекторов основана на иных принципах, а восьмилетние задолженности – обычная практика для взыскателя, воздействующего на неплательщика, его семью, окружение, работодателя. Успешные результаты показывают и судебные разбирательства, инициированные коллекторами.
Долг бессмертен, в отличие от заемщика
Самое печальное в ситуации, когда клиент надеется на списание долга, но даже после его смерти с проблемой невозможности принятия наследства сталкиваются его родные. Смерть человека снимает лишь требования в его отношении лично, но не освобождает от финансовых обязательств, которые оставил неплательщик своим детям и внукам.
На основании ст. 1112 ГК РФ, долг и финансовые обязательства передаются лицам, претендующим на наследство. Часто получается так, что стоимость всего имущества не покрывает суммы остатка задолженности, начисленных процентов и штрафов. В такой ситуации наследники, решившие принять наследство, получают обязательства за умершего человека, а когда распродажа наследственной массы не позволила расплатиться полностью, остаток долга взыскивают уже лично с наследника.
Лицо, наследующее имущество должника, встает перед выбором – выкупить долг умершего, либо отказаться от недвижимости или ценных вещей, которыми при жизни заемщика он пользовался и рассчитывал на получение имущественных прав. При отказе от наследования имущества вместе с долгами, наследственная масса будет распродана в принудительном порядке, по постановлению суда.
Гражданское законодательство не позволяет наследникам разделить права и обязанности при наследовании. Согласно ст. 1157 ГК РФ, долги и права на имущество неразделимы – наследник либо принимает их в полном объеме, либо отказывается от них. Если наследников несколько, долг распределяется на всех участников процесса наследования согласно долям, на которые претендуют граждане.
Хоть наследник и не виноват в образовании долга, после принятия наследства его кредитная история испортится, если человек не погасит финансовые обязательства в отведенное кредитором время. Для банка принятие наследства влечет лишь замену стороны заемщика, соответственно, дальнейшие разбирательства и претензии ждут уже лиц, унаследовавших задолженности умершего.
Исходя из положений законодательства, не стоит рассчитывать, что невозвратный долг будет списан после смерти. В отличие от должника, он продолжает благополучно существовать и расти с течением времени. А при проблемах с выплатой уже наследникам придется разговаривать с кредиторами и коллекторами, жалея о принятом решении.
